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新三年，旧三年，缝缝补补又三年。吃不穷，穿不穷，算计不到要受穷。当我们沿用这些古老的格言来打理今天日渐充实的金钱时还是不是还那么得心应手呢？当你不理财，财不理你。被越来越多人所接受，把钱存银行买国债还是不是唯一的选择呢？古人云，君子爱财，取之有道。那么究竟什么是理财？为什么要理财？怎么样去理财？国家理财规划师专业委员会秘书长刘彦斌走进理财教室，详细解析一些简单而被人忽视的道理。
理财其实是一种习惯。
你的收入像一条河，支出是你花出去的钱，收入减去支出中间剩下来的就是你们家的财，所以我们讲财富就项一个水库，你的工作，理财理财，就是管好你们家的水库，开源节流，让你什么时候兜里都有钱花。所以我们讲，你从谈恋爱，结婚，生孩子，到你养老，退休。到你的保险，到你的子女教育，哪一样都需要水库里有水。这就是我们说的你为什么要理财。但是人这一辈子，光靠水库里的水是不够的。
小故事：
左右相邻的两座山，上面有两个庙，有两个和尚分别住在左边的庙里和右边上的庙里。这两座山之间有一条小溪，这两个和尚每天几乎都在同一时间下山来挑水，时间一长俩人就成了朋友，时间一晃就过去了五年。有一天，右边山上的和尚下来挑水，突然发现左边山上那个和尚没来。他就想这个老兄，是不是睡过头了。第二天没来，第三天没来，一个星期过去左边山上那个和尚一直没露面。右边山上的和尚再也忍不住了，说我这老兄可能是生病了，我得去看看他。第二天一早爬到左边的山上。推开庙门一看，大吃一惊，原来没有去挑水的兄弟正在庙里练拳呢。他特别诧异，就问，老兄，难道你不喝水吗？我怎么天天都不见你来挑水呢？左边山上的和尚就跟他说，来，老弟我带你去后院看看。说着就把他带到后院，指着一口井跟他说，这五年来，我一直都没有停下来打这口井。每天做完功课我就来打井，能多打点就多打点，这口井在一个星期之前终于冒出水来了，从此我就再也不用下山挑水喝了。可以有更多的时间练拳了。
小故事大道理，说明什么道理？我们年轻的时候拿着工资拿着薪水，都是在挑水吃，你一定要利用你自己的钱，和你业余时间替自己打一口井。在你老的时候，再也拼不过年轻人的时候，一样也有水喝，而且要喝得很自在，很悠闲，这就是我们追求的人生的一种境界。所以打井是什么——投资。第一层面是节省下来的钱，第二层几时拿你的钱去投资，当你井里面的水咕噜咕噜不停的冒出来，就会重新填入你的水库，这就叫投资收入。那你们觉得水库也修了，井也打了，是不是理财也就完了？还缺点什么？谁说说？
一男子提问：我总觉得在条件具备的情况下，就得找一条船了，看看你需要用什么方式，来达到你的那个胜利彼岸去，这是我的理解。
刘生回答：很有新意，找一艘船。还有谁说说？
一女子提问：我个人认为，首先人得在，才有财可理，你才要去理财。我觉得，我们根本的问题要是没解决。没有人，人不能赚钱，我们还理什么财呢？所以我觉得这个人的根本的保障问题是一个问题。(掌声鼓励)
我们要是在你们家的水库外面建一个堤坝，最后就是给你们家上一层保险，所以理财简单吗？很简单的。修个水库，打口井，砌堵墙完了。
一个和谐社会，人人应当理财。
但是在很多的眼里，理财是奢侈品，有钱人才理财。那么实际情况是不是这样呢？生活的节奏越来越快，许多人会为事业而打拼，而辛苦赚来的钱却在银行账户里。。。为什那么多在工作上精明能干的人，碰上理财这事就会变得稀里糊涂的。难道说理财只有专业人士才能弄清楚搞明白吗？
现在我们总结一下，现在很多人不理睬的几个原因：
第一，那好像是有钱人的事吧，我们就那么点钱还是算了吧！
很多人说理财是有钱人的事儿，我没什么钱，理什么财？
小故事：
有一个有钱人，有一个没钱亲戚，他就想把他一把，他就跟他亲戚说我送给你一头牛，你就好好地去耕地，到了春天我再给你带来点种子。你种上种子，到了秋天你就脱贫致富了。他那没钱的亲戚听了以后满心欢喜，白得了一头牛。就开始耕地，耕可一阵子，没有见到什么明显效果，生活更穷迫了。原来人要吃饭，现在牛还要吃草。他说不如我把牛卖了，换几只羊。先杀一只吃了，还有就是生小羊羔，这样拿出去卖，赚钱就会快点。杀了一只杀两只，那小羊羔还没生下来。他想这怎么得了，不如把羊卖了换成几只鸡，这样鸡下蛋就会快一点。还是照例，回家先杀一只鸡，杀了一只杀两只，还剩最后一只的时候，蛋还没生下来。这回这个人彻底绝望了，他想算了吧。把鸡给卖了，换一壶酒，三杯下肚，万事不愁。春天来了，那个富裕的亲戚兴冲冲地拿着种子来到他家，发现这个穷亲戚坐在屋里，一边喝着酒一边尝遮咸菜。家里还是家徒四壁，生活状况一点也没有改观
这个人我觉得他脑袋出了问题，思路上，思维方式上出了问题。不好的思维方式就会导致它不好的一种结果。
我们来看些例子：
第一，——“北漂”生活应量入为出
小何在一家著名的广告公司工作，基本的年薪接近四万元，虽然小何有了不错的收入，但是他总是觉得钱不够花。（小何说的：“虽然现在这份工作，工资三千多，还有一些保险，四险一金，对生活来说也有一定的保障，完全够了。但是我每个月我自己也想不通，这钱花到哪里去了。有时候，口袋里面有个2000多块钱，我觉得两个星期后再掏钱包，可能只剩下一两百块钱，这些钱都不知所终了。自己真的，坐那想了半天，也不知道这些钱花到哪里去了。”）
第二，——小泉眼如何溢成蓄水池
李小姐两年前从大学毕业，现在在北京一家外贸出口公司做业务，作为刚刚毕业的大学生，李小姐每个月的收入并不算少，可是李小姐总是会把所有的钱花掉，所以工作了两年积蓄只有仅仅几千块钱。（李小姐说：“现在基本上是特别混乱的状态，想买什么就买，只要觉得钱包里面有钱，不会太考虑，总之一种感觉，什么地方都需要钱。但是我现在的收入仅仅是一个小泉眼，冒出来一点点泉水，但是有那么多干涸的地方，需要这点点泉水去填补。）
刚才那些年轻人讲，我要是这么讲，话可能会是严厉点。他们很多月光族就这种想法——吃了今儿没明儿。他们说了，过一天算一天。他们一个月挣五千，他会花八千，他们好像对不起谁。我们家对面的那个小伙子说，他说我们现在很多小女孩子，一个月挣个三五千的，要去什么健身房，又要去什么美容院，要用什么高档化妆品，每天都是刷那卡，透支。不花这个好像对不起谁。
他这个思想首先出了问题。什么会使思想出问题？
我们来分析这件事，思想上为什么会出问题？因为他们的生活态度有问题。
态度、思路、出路 理财是一种积极的生活态度
理财是一种积极的生活方式和生活态度，而月光族是一种消极的生活方式和生活态度，那么什么是态度？什么态度会带来怎么样的结果呢？
小故事：
有个秀才，第三次进京去赶考了。前几次考什么都没中，在临考前两天做了三个梦。第一个梦梦见自己在高墙之上种了颗白菜。第二个梦梦见下雨自己在外面，他戴了斗笠打把伞。第三个梦，梦见自己他跟心爱的表妹睡在一张床上，但是背对背的。他觉得梦有点意思，有点奥妙。第二天早上就急急忙忙找那个算命先生来解梦。算命先生说，你这回完了，该回家了。他说你想想，在高墙上种白菜不是白费劲吗！待着斗笠打把伞，不是多此一举吗！跟你表妹躺在一张床上背靠背，不说明你没戏嘛！秀才一听，觉得有道理。听完人家话，赶回客栈，准备收拾东西。然后店老板过来问，明儿考试了，你今天怎么要走？秀才就把算命先生的话如此这般说了一番。店老板说我也是回解梦的。依我看你倒是要留下，高墙上种白菜，这不说明你高中嘛！你待着斗笠打把伞，说明你这次有备无患。跟表妹睡在一张床上背靠着背，说明你翻身的时候马上就到了。秀才一听，非常高兴，第二天就去参加考试。这次中了个探花。
我们刚才讲对待生活不同的态度，就会导致不同的思路。积极的生活态度会导致一种积极的思路，然后会导致一种积极的结果。那么消极的生活态度，就会导致一种月光族。吃干花净，得过且过这种东西，都是他们思想上都有问题。
第二，理财费半天劲结果不就三瓜俩？有啥用啊？
第二说我没多少钱，拿钱赚起来太慢了，我觉得这一个很主要的原因，你不了解钱的脾气。钱是个什么东西？钱是个我们比如说，钱是个长跑运动员，是属于耐力性的选手。我们大个比方：一块钱，我让你投资。比如拿去投资基金，一块钱。如果是10%的收益率。大家都知道复利，所谓复利就是驴打滚，利滚利。这回利是一年，一块如果10%就一块一。下回一块一再升10%，驴打滚，利滚利。如果你20岁每天一块钱，一个月就拿30块钱去做投资，按10%的福复利来计算。当你65岁的时候你会有多少钱呢？会有31万。如果晚十年投资，是30岁投资。还是一天一块钱，一个月30块钱，按10%复利计算。到你65岁的时候你有多少钱呢？有11万比刚才31万少多了。那么从40岁开始到65岁的时候你有多少钱呢？只有4万。50岁开始投到65岁的时候你有1万2。1万2、4万、11万、31万，在股票上讲叫拉旗杆子，后边是加速上扬阶段。所以钱，它是个长跑运动员，而且它跑得越来越后，越后它跑得越有劲，速度越快。
你投资的钱年复一年的获得利息，当你把这些利息再去投资，会产生额外的收益。然后这些收益又会产生更多的收益。由此叫做复利。复利是世界上最伟大的力量，爱恩斯坦把复利称为是世界上第八大奇迹。
理财——千里之行 始于足下
1626年一个荷兰人从印第安人手里买曼哈顿岛，你们都知道，花了24个美金。如果当时他没有买曼哈顿岛拿这个钱做投资，我们仅以8%作为福利，不算高吧。8%复利，380年做下来。你猜猜这钱值多少钱？吓死人，五十万亿美元，那这些钱现在一样可以把曼哈顿岛买下来，甚至可以把纽约城买下来。是很吓人的，数字很吓人的。就是说我们讲，今天花掉的不是一块钱，是花掉你的养老金。很多人开车，我说你开的是车吗？开的是你的退休费。一旦知道钱的这种力量，你会觉得钱少，一样都可以理财。所有的百万富翁都是从一块钱开始的。
没有百万富翁是从999999块钱开始的。很多人理解错误就是说，等我有了钱才去理财，很多人都那么想的。他是想从999999块钱开始。这是不可能的，很多百万富翁都是从一块钱开始的。
很多人以为靠理财致富，要有很多的钱，有很多的消息。超于常人好几倍的能力，实际情况并非如此，只要你有足够的耐心和常人的投资计划，复利会让你走向真正的成功。但是你很忙和对理财的知识一窍不通，那又该如何办呢？
第三，理财？我工作忙不过来，哪有时间理啊？（理财——要从生活的点滴做起）
忙，这很多人给自己的想法。我前两天看故事，说中国大文豪，周树人，鲁迅。他一直在生活中坚持自己记账。伟大领袖毛主席有一天，他的卫生员从床底下打扫出一个本，上面有毛主席他们家一个月开支的账单。我想，比比伟大领袖，比比大作家。你不能比伟大领袖还忙吧！忙不是借口，你比他们还忙吗？我不相信，有很多人说我忙，忙这个，七对（打麻雀）
第四，理财？那得多大学问啊？我啥也不懂怎么理啊？
中国这个社会很多人是缺乏金融知识，这个东西我们都非常理解，但是我觉得没知识可以学，如果你是一种积极的生活态度你应该去学习。有一个40岁的人，突然想去学医了。但是他又犹豫不决，他说我学完，这医学院毕业了我就44岁了。然后他就回去问他一哥们，你说学不学，学完都44岁了。他哥们说，你应该学。他说如果你不学医，再过4年，你也是44岁。是吗？学习应该从今天开始。
理财——其实是一种习惯
其实理财，不是一件很难的事儿。只不过是一种生活方式，生活习惯。那我们来看一看世界上那些特别有钱的人，他们都是怎么对待金钱的。
我们先讲一个十九世纪美国石油大王洛克菲勒的故事。洛克菲勒大家都知道的，活到98岁，一生赚了十个亿的美金，在那个年代是一个不得了的钱啊，他光捐就捐了七亿五，现在不比比尔盖茨少啊，那是很大的一笔钱。他对待金钱是一种怎样的态度，他出去住店，都是挑最便宜的旅馆和房间去住。经理很不解的说，先生，你儿子每次来都是挑最豪华的单间住，您为什么住这么便宜的房间。洛克菲勒说，因为他有一个有钱的爸爸，但是我没有。经理过才懂得，很多有钱人是很抠的。为什么？他知道钱来之不易的。还有一天，洛克菲勒下班准备坐公车回家。你们听见了吗？是坐公共汽车回家，不是像现在的小孩兜里没俩子儿就天天打的。然后因为突然发现兜里零钱少了一块钱，就跟秘书说，你借我一块钱，你提醒我，明天把一块钱还给你。秘书说，先生，一块钱算不了什么。洛克菲勒很严肃地说，谁说一块钱算不了什么？一块钱放在银行十年才会变成另外一块钱，现在我们国家这种存款利率，百分之二点几，你要是放在银行，二三十年才能变成另外一块钱。谁说一块钱算不了什么，这是一种生活态度。
世界第二大富翁，做投资赢得了亿万身家的巴菲特的故事
有一天，他跟华盛顿邮报的老板，凯瑟琳在一个机场。凯瑟琳说，我打个电话要十个美分。凯瑟琳说我没有零钱，给我是个美分。巴菲特手里掏出一个25美分，他没有给凯瑟琳转身就走，去干嘛？去换零钱。凯瑟琳说叫他回来。这时候巴菲特才很扭扭捏捏地很羞涩地把这个钱递给凯瑟琳。为什么？因为在巴老爷眼里，这15个美分就是明天的100块。我们刚才讲了钱的力量，巴菲特将近50年的投资生涯，他的资产以每年30%的复利在增长。2006年福布斯排名全球第二，420亿美金的身家。如果这15个美分放到巴菲特手里，按每年30%的复利增长25年之后就会变成105个美元。
全球富豪排行榜，李嘉诚以188亿美元的身家，名列世界第十大首富，他旗下的长江实业、和记黄埔，2005年的盈利都在140亿港元。李嘉诚持有控制性的股份，这是首富，每天做着上千亿的交易，卖掉一个Orange卖了什么加拿大帝国银行，一套现就是几十个亿，一圈十个亿。他是怎么看待钱的，李嘉诚的节俭是尽人皆知的。戴着一块精工手表，几十个美元，穿着普通的白衬衫一件蓝西服，永远是白衬衫搭蓝西服。有一天李嘉诚从酒店出来，他上车之前一掏兜不小心掉下了一枚硬币，李嘉诚当时弯腰就去捡，这时候旁边有一个门童，抢先把这一个硬币捡起来了交给李嘉诚。李嘉诚说这个送给你，然后又从兜里掏出一百个港币说这个也给你。他随从问，先生不就是一枚银币吗？李嘉诚说我如果不捡它可能会被后来的汽车和人一脚踢在水沟里，这一枚硬币就浪费了，而且造他的金属也都浪费了，要给了那个门童对他来说是有用的。他说先生，你问什么又给他一百元港币？他说这是两回事，那是他给我提供服务，我给他的报酬。
这种节俭已经成为他生活中的一种习惯。爱惜钱，省钱，去投资让钱生钱，去持之以恒的坚持。（理财的全部秘密：爱惜钱，节省钱，钱生钱）为什么听起来那么简单的事情，做起来却那么困难呢？因为他们没有理财的习惯。我们讲，这世界上最强大的力量就是一种习惯。吸烟是一种习惯，喝茶是一种习惯。好习惯能成就你，坏习惯能毁了你。
成功——简单的事情重复去做
有一个排名世界第一的推销大师，就要退休了，他要做一场告别的演讲，当天有5000位保险行业的精英来参加大会。他们都问推销大师成功的秘诀，大师笑着说，不必多说。表示不必多说，这时候全场的灯光暗了下来。四个彪形大汗从一旁闪了出来，他们搬了一个吊着大铁球的铁架子，把它放在台的**。大师拿了一个锤子走了过去，敲了一下，铁球没动。每隔五秒钟，又敲了一下，还没动。敲了半天，这时候台下的人群开始骚动起来，这是怎么回事儿？有的甚至开始陆续离场，低下的人该走的走了，然后大师还在继续敲，终于铁球开始动了，大师还继续在敲。等敲到40分钟的时候，铁球的力量是任何一个人上台都没办法让它停下来。这时候大师站出来，和剩下的几百人分享了他一生的成功经验。成功就是简单的事儿重复地去做，当成功来的时候，你挡都挡不住。所以说你应该为了你以后未来美好生活，抛弃不好的习惯养成理财的习惯。当有一天，财如潮水。像张信哲唱，爱如潮水。财如潮水向你涌过来的时候你挡都挡不住的，你就会有钱的。
成功在于坚持，理财在于习惯。
那我们回到生活中，看看哪些习惯会对你的理财有帮助呢？
1、
要养成记账的习惯。我自己也记账，有时候觉得烦，但是我还是会记账，每天抽出15分钟时间。刚才那位女士讲，每天没时间，10分钟15分钟时间总会有。一定要学会记账，记账就会知道你们家的钱，都话哪儿去了，怎么花的。别找借口说每个钱都该花。还要学会留发票。现在卖房子是五年之内的房子，征收所得税的。出售未满五年的房子征收所得税。发票是可以抵税的，装修的发票可以抵税的。你装修费是从那个销售总额中应该可以扣减掉的。我六年前装的房子我的发票到现在都留着。买了一件东西，突然用的不合适想去退，没有发票谁会退给你。
2、
养成节俭的习惯。我们刚才讲了，有钱人都那么节约自己的钱，你也应该去节约。有人说节不下来钱，我说我不信。有一个月省下10%的买菜钱，你们家是不是还项以前吃的那么好，吃那么多好东西。我相信99%的答案都是肯定的。
3、
花一点时间去学习理财。彼得林奇世界上最著名的投资大师，他1977年到1990年管理富达基金的时候，复合的净资产收益率是29%，跟巴菲特差不了多少。他就讲，每天拿出一点时间来去学习股票去研究股票，你做得比基金经理还好。我们刚才讲学习很重要，学习是会给你带来很多新知识，而且为了自己的好日子，为了自己的财富，为什么不可以花一点时间呢？
4、
要去坚持（理财贵在坚持）。我们刚才讲过，坚持的结果，大铁球来回晃，只要你坚持下去，大铁球一定会晃起来。很多人家的铁球没有晃，就是因为他没敲够。要养成一种习惯。还是今天的话，要把投资或者理财变成一种习惯，所谓习惯就是你看这件事一贯的看法。
结束语：所以今天我们讲的课，理财是一种习惯。难吗？并不难。只要你养成好的习惯，人人都能理财，人人都能理好财。希望每家都能理好财，过上幸福安宁的日子。